自分が死んだあとの家族の暮らしを、数字でちゃんと見てみた話

もし私が、急にいなくなったら。
この家族は、ちゃんと生きていけるんだろうか。

3児パパ・1億目前のまめ社長です。

第3子が生まれて半年あまり。
小さな寝顔を見ながら、ふと考えることがあります。

「この子が成人するのは20年後。私は60歳近く。 その間に、自分の身に何かあったら、家族はどうなるんだろう」

数字で見ない限り、漠然とした不安はずっと残ります。
だから、ちゃんと計算してみることにしました。

遺族年金がいくら入って、生活費はいくら必要で、安全資産は何年もつのか。
相続はどうするのか。妻に投資の知識がなくて大丈夫なのか。

結論から書くと、

私が今いなくなっても、家族はちゃんと生きていける。

そう、数字が教えてくれました。
この記事はその過程の記録です。

💡 関連して、生命保険に入らない理由は「もし私が明日死んだら(生命保険不要)」で書いています。本記事はその続編・家族の暮らし編です。

この記事でわかること

• 私がいなくなった時の遺族年金（実額）
• 月の必要生活費と不足分
• 安全資産2,000万円で何年カバーできるか
• リスク資産6,200万円は妻の老後を支える
• 相続を「妻に集中」させるのが合理的な理由
• 妻への引き継ぎ書の中身（バフェットの遺言式）
• だからこそ「今の時間」も大事にしたい

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結論：制度＋固定費＋積立で、家族は生きていける

最初に結論を整理します。

観点	内容
遺族年金	月14〜16万円程度
必要生活費	月30万円程度
不足	月15万円（年180万円）
安全資産2,000万でカバー	10年以上
リスク資産6,200万	そのまま運用、20年後7,500〜9,000万
相続	妻に集中（配偶者控除1.6億まで非課税）
妻に投資知識なし	引き継ぎ書で対応

「資産が9,700万あるから安心」ではなく、
「制度＋仕組み＋積立」で誰でも何とかなる、というのが本記事で伝えたいことです。

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私がいなくなった時の家族のベース収入

まず、収入面から。

遺族基礎年金

対象	額（年）
子ども3人がいる場合	約138万円
月換算	約11.5万円

遺族厚生年金

条件	額（月）
加入期間・収入で変動	約3〜5万円

合計：月14〜16万円

これが「確実に入る収入」になります。

3児育児の家庭にとって、この金額が毎月安定して入るのは大きな支えです。

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我が家の必要生活費は月30万円程度

私がいなくなれば支出は多少減りますが、3人を1人で育てる負担を考えると、

項目	金額
食費	8万円
住居費（賃貸）	7万円
通信・光熱	3万円
教育費	4万円
車・保険	3万円
雑費・予備	5万円
合計	約30万円

ここから遺族年金15万円を引くと、

不足：月15万円（年180万円）

この穴をどう埋めるかが、家族の未来を決めます。

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安全資産2,000万円だけで10年以上カバーできる

不足分は年180万円。
我が家の安全資産は約2,000万円。

2,000万 ÷ 180万 ＝ 約11年

つまり、11年は投資資産（リスク資産）に手をつけずに乗り切れる計算になります。

今、子供は 小4・小2・0歳。
11年後には 小5・中1・高校生。
かなりの自立が進んでいるはずです。

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ここで重要：「実家が近い」という強力な選択肢

我が家には、夫と妻の実家が両方とも近い（車で5〜10分）という強みがあります。

強み	内容
住居費	月7〜8万円浮く可能性
子の見守り	両家の祖父母にサポート可
妻の働きやすさ	実家近くなら復職も柔軟に
緊急時のサポート	何かあった時すぐに頼れる

もし妻が実家エリアに移れば、

項目	金額
必要生活費	月30万円 → 月20万円台前半
必要不足額	月15万円 → 月5〜8万円

安全資産2,000万円があれば、20年以上カバーできることになります。

💡 実家パワーの強さは「東京で年収700万より、地方で年収500万のほうが豊かだった話」で書いた通りです。

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リスク資産6,200万円は「妻の老後」を支える

生活の立て直しを安全資産だけで終えられれば、リスク資産6,200万円はそのまま運用に任せられます。

20年運用シミュレーション

想定利回り	20年後の評価額
年3%	約11,200万円
年4%	約13,600万円
年5%	約16,400万円

期待値で 1.5〜2倍 に成長する可能性があります。

妻の取り崩しシミュレーション

仮にリスク資産が 約9,000万円まで成長したとして、

取り崩し額	持つ年数
月15万円	半永久（運用益で賄える）
月20万円	約40年以上
月30万円	約20年

妻は「老後資金で不安になるフェーズ」に入らない可能性が高い。

これは、15年間積み立て続けてきた “時間” の力です。

💡 我が家の積立投資の全体像は「12年で資産400万→9,000万になった記録」で。

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相続は「妻に集中」させるのが合理的

配偶者控除の力

制度	内容
配偶者控除	1億6,000万円までは相続税ゼロ

我が家の資産規模（9,700万）なら、全額を妻に相続しても課税されません。

子供への配分

方法	内容
教育費への生前贈与	進学時に必要分を渡す
成人後の生活支援	結婚資金・住宅資金など
将来の二次相続	妻から子へ

つまり、いったん妻に集中させて、必要に応じて子に流すのが税務的にも家計的にも合理的です。

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妻への引き継ぎ書を書いてある（バフェットの遺言式）

これが、本記事で最も伝えたい部分かもしれません。

妻に投資の知識はない

正直に書くと、妻に投資の知識はほぼありません。
NISAとiDeCoを淡々と積み立ててくれていますが、私のように個別に運用判断はできません。

そして、我が家の資産は 複数の口座に分散しています。

口座	主な役割
楽天証券（夫）	NISA・iDeCo・特定
楽天証券（妻）	NISA・iDeCo
SBI証券（夫）	補完
マネックス証券（夫）	優待クロス
銀行各種	預金

これを 妻が一人で管理するのは難しい。
だから、「引き継ぎ書」を作ってあります。

バフェットの遺言を真似た

世界一の投資家・ウォーレン・バフェットは、妻への遺言で「資産の90%を低コストのS&P500インデックスファンドに、10%を短期国債に」と指示したことで有名です。

我が家もこれを参考にした方針です。

引き継ぎ書の内容
① 各口座のID・ログイン方法
② リスク資産はオルカン1本に集約してよい
③ 個別株（イオン株など）は売っても保持してもOK
④ 取り崩しは年300万円以下を目安に
⑤ 困ったら相談できるFP・税理士の連絡先
⑥ 急いで決めるな、わからない時は何もしない

「オルカンを持ち続けて、少しずつ取り崩す」。
これだけ守れば、妻は20年以上、お金で困りません。

シンプル・イズ・ベスト。
これが、世界一の投資家も妻に残した結論です。

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我が家のリアル：制度＋仕組み＋積立で詰まない

ここまでの話を、整理します。

仕組み	我が家の状況
遺族年金	月14〜16万円
安全資産	2,000万円
リスク資産	6,200万円
実家サポート	夫婦どちらの実家も近い
配偶者控除	1.6億まで非課税
引き継ぎ書	オルカン保有指示
固定費	賃貸・通信費削減済み

これらが組み合わさると、「資産が9,700万円あるから安心」ではなく、「仕組み化された暮らし」が家族を守るという構造になっています。

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資産がそこまで多くない家庭でも詰まない

ここが大事なポイントです。

「9,700万あるから余裕でしょ」と思われるかもしれません。
でも本質はそこではなく、5つの仕組みさえあれば、資産規模が小さくても何とかなる、ということ。

5つの仕組み
① 遺族年金（公的制度）
② 実家という選択肢（あれば）
③ 固定費の削減
④ 生活防衛資金（年単位の備え）
⑤ 少額でも続けてきた積立投資

例えば資産2,000万円の家庭でも、

状況	結果
遺族年金 月15万円	確保
実家近居で生活費が月20万円	不足5万円/月
安全資産1,000万円	約16年カバー
リスク資産1,000万	20年後に約2,600万円

→ 詰まない。

「仕組み化された暮らし」さえあれば、資産が大きくなくても、家族は生きていけます。

💡 児童手当を全額NISAに入れる戦略は「「3人いると教育費3,000万」は嘘」で。

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投資は「攻め」ではなく「家族の保険」だった

15年間積立投資を続けてきて、最近思うようになりました。

投資の本当の価値は、リターンの大きさではなく、未来の不安を下げてくれる安心感

「もし私がいなくなっても、家族は大丈夫」
そう数字で確認できることは、生命保険のどんな営業トークよりも、はるかに心強い。

毎月の積立は、未来の家族への手紙みたいなものだと、最近感じます。

💡 生命保険に入らない理由の詳細は「もし私が明日死んだら(生命保険不要)」で。

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だからこそ、「今の時間」も大事にする

最後にもう一つ。

資産が9,700万円あっても、小さな3人の子どもが寄ってくる今この瞬間は、二度と戻ってきません。

積立投資はこれからも続けつつ、

大事にしたいこと
もっと旅行に行く
子どもの体験にお金を使う
妻が少しでも楽になる選択をする
親と過ごす時間を増やす

未来と今の、両方を大事にしていきたい。

💡 「親と過ごす時間は40代まで」というDie with Zero的視点は「東京で年収700万より、地方で年収500万のほうが豊かだった話」で。

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まとめ：私が急に死んでも、家族は生きていける

結論
遺族年金で月14〜16万円が確保される
必要生活費月30万円、不足月15万円
安全資産2,000万円で10年以上カバー可能
実家サポートがあれば20年以上もつ
リスク資産6,200万円はそのまま運用で老後を支える
相続は配偶者控除で妻に集中、非課税
妻には引き継ぎ書を残してある（オルカン保有指示）
「資産」ではなく「仕組み」が家族を守る
だからこそ、今の時間も大事に過ごしたい

今回、数字を丁寧に積んでみて気づいたのは、

「不安だから貯める」のではなく、「安心したいから仕組みを整える」

ということでした。

同じように将来が不安な方が、
「なんとかなるかもしれない」と少しでも思えたら、嬉しいです。

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